Коэффициенты ОСАГО с расшифровками

Почему у двух владельцев одинаковых автомобилей страховые полисы на машины стоят по-разному? Ответ кроется в системе коэффициентов ОСАГО. Безаварийная езда, мощность авто, возраст водителя, регион эксплуатации — это и не только это формируют итоговую сумму. В статье расскажем, какие бывают коэффициенты, как рассчитать стоимость страховки и как сэкономить.

Формулы расчета ОСАГО с учетом всех коэффициентов

У страховых компаний есть возможность понижать цену полиса ответственным шоферам и повышать тем, кто имеет высокий риск попадания в дорожно-транспортное происшествие (ДТП). Ради этого Банк России установил границы так называемого тарифного коридора ОСАГО. Это означают некую свободу в подборе базового тарифа — основы, от которой зависит конечная цена полиса. Сумма имеет верхнюю и нижнюю границы, нарушать которые страховщики не могут. Контроль цен возложен на Центробанк.

Для расчета цены страхового полиса применяют формулу:

Цена = База (ТБ) x КБМ x КВС x КТ x КМ x КО x КС (либо КП)

База — исходная ставка, на основе которой рассчитывается цена. Она варьируется в пределах, установленных Центробанком, и выбирается страховой компанией.

Буквенные обозначения — сокращения названий повышающих и понижающих коэффициентов. Подробнее о каждом рассказываем ниже.

Подобная система делает расчет индивидуальным. Она помогает сбалансировать интересы страховщиков и автовладельцев и формирует справедливую систему автострахования.

Базовая ставка (ТБ)

Уровень базовой ставки определяют с учетом двух факторов:

1. категории ТС — грузовик, мотоцикл или легковая машина;
2. статуса владельца — физическое или юридическое лицо.

База до 2015 года была единой для всех страховых фирм. Полисы для автомобилей одной категории стоили одинаково. Однако теперь ТБ можно выбирать самостоятельно, главное, чтобы он находился в обозначенных государством пределах. Это было сделано, чтобы страховщики могли учитывать:

• особенности целевой аудитории;
• рыночные условия;
• внутренние стратегии развития бизнеса.

Для автовладельцев это значит, что полис можно купить по разной стоимости в зависимости от выбора страховой компании.

Таблица базовых ставок

Автостраховщики имеют право не раскрывать информацию о том, какой базовый тариф они используют для расчетов. Сведения о максимальном и минимальном значениях приведены в таблице:

Коэффициент безаварийной езды (КБМ)

При вычислении ОСАГО учитывают стиль вождения каждого автовладельца, чтобы оценить риск возникновения страхового случая. Для этого введен коэффициент ОСАГО бонус-малус (КБМ). Он стимулирует безопасное управление автомобилем. Показатель влияет на конечную стоимость страховки, уменьшает или увеличивает ее в зависимости от того, был ли водитель виновен в аварийных ситуациях.

Каждый год, проведенный за рулем без ДТП, дает возможность снизить цену полиса приблизительно на 5 %. Скидка применяется, если зафиксированные аварии были вызваны ошибками другого водителя, и компенсационные выплаты осуществлялись по его полису. А также если аварий не было зафиксировано вовсе.

КБМ определяется в рамках специальной шкалы, которая присваивает водителям классы вождения. При отсутствии ДТП класс ежегодно повышается, а значение коэффициента, как, следовательно, и стоимость полиса снижаются. В начале расчета значение равно 1,17, но за безопасную езду можно снизить его до 0,46. Это реальный шанс существенно экономить на страховке. Если же водитель неоднократно становился виновником аварий, уровень коэффициента вырастает до максимального значения в 3,92.

Таким образом, при ответственном подходе к вождению можно не только минимизировать риски на дорогах, но и воспользоваться преимуществами, которые предлагает система с коэффициентами, для снижения затрат на обязательное страхование.

Водителям бывает сложно определить свой бонус-малус. В том числе трудности возникают из-за ежегодного пересмотра этого коэффициента. Чтобы упростить процесс, был создан официальный сервис на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА), который с 1 октября 2024 года работает под новым названием НСИС (Национальная система идентификации страхователей).

Как узнать КБМ

Чтобы выполнить запрос, на сайте НСИС, нужно указать:

• статус владельца (физическое или юридическое лицо);
• параметры оформляемого полиса (например, ограниченное или неограниченное количество водителей);
• полные ФИО водителя;
• дату рождения;
• номер водительского удостоверения;
• дату предполагаемого начала действия страховки.

Система автоматически сверит введенные данные с базой и выдаст значение коэффициента. Если информация отсутствует, используется стандартный КБМ третьего класса, равный 1,17.

Что делать, если заметили ошибку

Если водитель обнаружил несоответствия между данными в базе и фактической историей вождения, он может подать запрос в страховую компанию. Для этого потребуется предоставить документы, подтверждающие безаварийную езду, например, старые страховые полисы. После проверки компания может откорректировать значение коэффициента.

Чтобы верно трактовать результаты, можно также обратиться к таблице КБМ на сайте страховщика или НСИС, чтобы оценить, к какому классу вождения относится водитель.

Коэффициент возраста/стажа (КВС)

Важный показатель для расчета ОСАГО — коэффициент возраста и стажа (КВС). Он учитывает опыт водителя. Благодаря ему можно внести поправку в базовую ставку полиса, которая отразит величину риска страхового случая для одного человека или группы, указанных в страховом договоре. Этот подход позволяет учитывать как водительский опыт, так и возрастные особенности, влияющие на стиль вождения.

Для молодых людей, у которых возраст и стаж минимальны, значение коэффициента становится повышающим. Это связано с более высокой вероятностью ДТП среди начинающих водителей. Например, стоимость страховки для шофера младше 22 лет с нулевым стажем увеличивается почти в два раза по сравнению со стандартной стоимостью полиса для опытного водителя старше 30 лет, который ездит за рулем более 10 лет (КВС=1).

Коэффициент возраста, как и бонус-малус, можно найти в таблице на сайте страховщика или НСИС.

Территориальный коэффициент (КТ)

Специфику дорожного движения в разных субъектах РФ учитывает территориальный коэффициент. Он также влияет на стоимость ОСАГО. Показатель рассчитывается с учетом уровня интенсивности движения и частоты аварий в каждом регионе, что позволяет точнее определять риски для автовладельцев.

Для большинства областей КТ разработан с учетом специфики не только всего субъекта, но и отдельных его городов, включая столицу и крупные населенные пункты. В таких регионах, где плотность движения выше, вероятность ДТП возрастает, а значит, и КТ будет выше.

Значения КТ зависят от типа транспортного средства:

• Автомобили и мотоциклы (тип А). Для этих категорий учитываются риски, связанные с частотой передвижений и аварийностью.
• Специальная техника (тип Т), например, тракторы и самоходные машины. Для них КТ ниже, так как такие транспортные средства обычно используются в ограниченных условиях — на территории одного региона.

Чтобы определить территориальный коэффициент, страховые компании обращаются к установленным Центробанком данным, которые приведены в специальной таблице (представим ее ниже). В ней указаны КТ для административных центров, других населенных пунктов регионов и сельской местности. Например, для Москвы КТ составляет 1,8, а для небольших городов области он снижен до 1,56.

Использование коэффициента по регионам помогает учитывать особенности дорожного движения и обеспечивает справедливый расчет стоимости ОСАГО.

Таблица территориальных коэффициентов

Коэффициент мощности (КМ)

От величины коэффициента мощности (КМ) тоже зависит результат расчета цены ОСАГО-страхования, поскольку он учитывает характеристики двигателя транспортного средства. Этот показатель зависит от параметров мотора, измеренных в лошадиных силах, и отражает, насколько транспортное средство потенциально более рискованное с точки зрения эксплуатации.

Основные значения КМ:

• для автомобилей с мощностью двигателя до 50 лошадиных сил значение коэффициента составляет 0,6;
• в диапазоне от 50 до 70 лошадиных сил применяется значение 1;
• если мощность находится в пределах от 70 до 100 лошадиных сил., значение коэффициента увеличивается до 1,1;
• для машин с двигателями от 100 до 120 лошадиных сил показатель равен 1,2;
• если мотор 120–150 лошадиных сил расчет страховки делают с коэффициентом 1,4;
• мощные автомобили (свыше 150 лошадиных сил) имеют показатель 1,6.

Если мощность двигателя указана в киловаттах, ее необходимо преобразовать в лошадиные силы. Для этого применяется формула пересчета: 1 кВт = 1,35962 лошадиных силы.

Для страховых компаний использование приведенных данных позволяет объективно учитывать вероятность наступления страхового случая. Более мощные легковые автомобили ассоциируются с агрессивным стилем вождения, что повышает риски на дороге.

Коэффициент ограничения количества водителей (КО)

Значение коэффициента ограничения количества водителей (КО) также всегда используется в расчете стоимости полиса обязательного страхования транспортных средств (ОСАГО). Оно напрямую зависит от формата страхового договора и определяет условия допуска водителей к управлению транспортным средством. Рассмотрим основные особенности и значения данного коэффициента:

• Ограниченное количество водителей. Если договор ОСАГО предусматривает ограничение на количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством, применяется базовый показатель КО — 1.

  Такой формат договора подразумевает, что управление транспортным средством разрешено только указанным в полисе лицам. Вариант выбирают водители, которые эксплуатируют автомобиль самостоятельно или допускают к управлению строго ограниченное число людей — родственников или близких друзей.

• Без ограничения количества водителей. Если договор ОСАГО не накладывает ограничений на количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством, показатель увеличивается. Для физических лиц он составляет 2,32, а для юридических — 1,97.

  Формат подходит для организаций или владельцев автомобилей, которые предполагают широкую доступность транспортного средства для управления. Например, это может быть корпоративный транспорт, используемый несколькими сотрудниками.

Коэффициент сезонности (КС)

Значение коэффициента сезонности вспоминают реже, чем возраст и стаж, однако оно также влияет на стоимость страхового полиса. Во многом это зависит от того, что большинство водителей оформляют страховку сроком на год. Но есть исключения, и это тоже надо учитывать в расчетах.

Значение коэффициента определяется в зависимости от продолжительности использования транспортного средства, указанной в договоре страхования. Чем короче период действия полиса, тем ниже значение КС. Полный годовой полис приравнивается к коэффициенту КС = 1, а сокращение срока действия страховки уменьшает данный показатель. Соответствующую таблицу можно найти на сайте автостраховщиков, мы приведем лишь краткие данные:

• Если полис оформляется на три месяца, применяется минимальное значение коэффициента 0,5. Такой срок выбирают для сезонных автомобилей, например, мототехники или транспортных средств, используемых только в теплое время года.
• При сроке действия страховки в четыре месяца показатель увеличивается до 0,6.
• На период в пять месяцев для расчета используется значение 0,65.
• Полис на полгода подразумевает показатель КС, равный 0,7. Вариант подходит для людей, использующих машину только в теплый сезон, например с весны, когда потеплело, и можно перейти на летнюю резину, до осени — до первых заморозков.
• Если период использования транспортного средства составляет семь месяцев, то применяется значение коэффициента 0,8.
• Для срока в восемь месяцев показатель равен 0,9.
• Для девяти месяцев — 0,95.
• Для 10 месяцев и более — 1.

Расчет ОСАГО с учетом всех коэффициентов

Используя приведенную выше информацию и таблицы, вы можете самостоятельно рассчитать минимальную и максимальную стоимость ОСАГО. Вы узнаете, не завышают ли страховые компании цены и нет ли у них скрытых комиссий и дополнительных услуг, которые не озвучиваются водителям.

Чтобы рассчитать цену, вам надо владеть информацией о стаже и регионе вождения, возрасте водителей, мощности авто, а также учесть другие коэффициенты. Приведем примеры расчетов:

Для наглядности возьмем два варианта расчета стоимости ОСАГО для одного и того же легкового автомобиля, принадлежащего физическому лицу. Рассмотрим крайние значения базового тарифа (ТБ), установленные Центральным Банком РФ для данного типа транспортных средств, и следующие условия:

Использование коэффициента сезонности позволяет водителям сэкономить на покупке страховки, если автомобиль эксплуатируется только в определенные периоды. Однако важно помнить, что в случае несоответствия фактического периода использования автомобиля заявленному в договоре, могут возникнуть сложности с возмещением ущерба.

Владельцу транспортного средства рекомендуется тщательно оценивать свои потребности, чтобы выбирать оптимальный срок действия полиса. Это обеспечит разумный баланс между экономией средств и надежностью страховой защиты.

• тип транспортного средства — легковой автомобиль категории B, принадлежащий физическому лицу;
• регион регистрации — Москва (КТ = 1,8);
• количество водителей — ограниченное количество (КО = 1,0);
• возраст и стаж водителя — старше 22 лет, стаж более 3 лет (КВС = 1,0);
• период использования — полный год (КС = 1,0);
• история страхования — безаварийная за весь период (КБМ = 0,5);
• мощность автомобиля 104 лошадиные силы (КМ = 1,2).

При минимальной ставке (1 646 рублей) расчет по формуле
Цена = ТБ x КБМ x КВС x КТ x КМ x КО x КС будет такой:
1646 x 0,5 x 1,0 x 1,8 x 1,2 x 1,0 x 1,0 = 1777,68. Таким образом, минимальная возможная стоимость страховки равна 1 777,68 рубля.

При максимальной ставке (7 535 рублей) расчет по той же формуле будет такой: 7 535 x 0,5 x 1,0 x 1,8 x 1,2 x 1,0 x 1,0 = 8 137,80. То есть максимальная возможная цена полиса — 8 137,80 рубля.

Знание принципов формирования стоимости ОСАГО дает реальное преимущество. Например, корректно рассчитав коэффициенты, можно избежать переплат из-за ошибок в базе данных или из-за введения неверных цифр страховщиком. Если вы живете в крупном городе, но планируете переезд в регион с более низкими значениями ТК, обязательно пересмотрите условия своего полиса. Учтите, даже при небольшом стаже без аварий ваш КБМ и итоговая стоимость страховки снижаются — будьте аккуратнее на дорогах.

Регулярно проверяйте данные о коэффициенте бонус-малус на сайте НСИС, ведь наличие ошибки в данных существенно повысит цену страховки. Если заметите несоответствие, попросите в своей страховой исправить его.